Le prêt viager hypothécaire est une option courante pour financer les frais d’hébergement en maison de retraite ou en résidence senior, l’achat d’une résidence secondaire, aider ses enfants à devenir propriétaires, ou encore pour réaliser des travaux de maintien à domicile. Cette forme de prêt offre aux emprunteurs de plus de 60 ans la possibilité de réaliser leur projet et d’assurer leur survie.
Cependant, comme pour toute décision financière majeure, il est essentiel de peser attentivement les avantages et les inconvénients avant de s’engager. Dans cet article, nous allons explorer en détail les aspects positifs et négatifs du prêt viager hypothécaire. Que vous soyez un futur emprunteur ou simplement curieux d’en savoir plus, cette analyse approfondie vous permettra de prendre des décisions éclairées en matière de PVH.
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Vous restez propriétaire de votre logement Vous n’avez pas besoin de déménager : vous resterez propriétaire à 100 % de votre propriété et vous pouvez continuer à vivre dans votre maison une fois que vous aurez libéré les fonds propres. Vous restez bénéficiaire de 100% de la plus-value immobilière réalisée. | Augmentation dans le temps Les intérêts sont capitalisés, de sorte que la valeur du prêt augmentera au fil du temps (sauf si les intérêts sont payés pendant la durée du prêt). |
| Votre dette est plafonnée Cette garantie signifie que vous ou votre succession n’aurez jamais à rembourser plus que le prix de vente de votre propriété (à condition qu’elle soit vendue au meilleur prix raisonnablement possible). C’est donc totalement sans risques pour votre famille et vos héritiers ! | Réduction de l’héritage Réduit le montant de la valeur nette de votre maison pouvant être léguée à votre décès. |
| Délai de réflexion de 30 jours Il est important que vous vous sentiez à l’aise avec votre décision. Vous avez donc la possibilité de changer d’avis dans les 30 jours, sans pénalités. | Taux d’intérêts plus élevés Le Prêt Jubilé a tendance à avoir un taux d’intérêt légèrement plus élevé qu’un crédit hypothécaire ordinaire, car le Prêt Jubilé est remboursé à échéance, au décès de l’emprunteur. |
| Vous n’avez aucun remboursement à effectuer de votre vivant Avec un prêt viager hypothécaire, il n’y a absolument aucun remboursement à réaliser de votre vivant. Le remboursement de votre emprunt se fait de manière “viagère” comme l’indique son nom c’est-à-dire, au décès de l’emprunteur. Vous conservez tout de même la possibilité de rembourser de manière anticipée. | Limitation du montant auquel vous pouvez accéder Le rapport “valeur de votre maison/montant emprunté” (appelé LTV) d’un Prêt Jubilé est généralement inférieur à celui d’un crédit immobilier classique. La LTV de votre Jubilé est déterminée par votre âge, votre sexe, ainsi que votre situation matrimoniale. |
Un exemple – Jacques & Jacqueline
Jacques vient d’avoir 75 ans. Il vit à Lyon avec son épouse, Jacqueline, âgée de 79 ans
Leur appartement situé dans le 7ème arrondissement de Lyon a été expertisé à 400 000 euros (€). Ils ont besoin d’environ 100 000 euros (€) pour faire un apport à leur fille qui souhaite acheter un appartement, réaliser des travaux d’adaptation de son domicile (douche PMR, monte-escalier, volets roulants), et pour avoir une petite trésorerie de côté en cas de problèmes.
Après avoir consultés les différentes offres de prêt viager hypothécaire chez les différents fournisseurs qu’ils ont trouvé, Jacques et Jacqueline se rendent compte qu’ils peuvent obtenir jusqu’à 100 000 euros (€), soit 25% de la valeur de son logement. On comprend ici que le montant empruntable est limité en fonction de l’âge et du sexe des emprunteurs.
Jacques & Jacqueline obtiennent ainsi un Prêt Viager Hypothécaire d’un montant de 100 000 euros (€) au courant du mois de mai 2023, avec un taux de 6,40 % (le taux d’usure de ce type de prêt au 1er mai 2023 selon la Banque de France).
Par essence, le prêt sera remboursé au décès du dernier co-emprunteur.
On peut donc calculer l’évolution du montant à rembourser par les héritiers de Jacques & Jacqueline au cours du prêt, soit :
- Après 5 ans : 136 865 euros (€).
- Après 10 ans : 186 638 euros (€).
- Après 15 ans : 254 512 euros (€).
- À la date de décès estimée (selon les tables de mortalité de l’INSEE) : 361 199 euros (€).
Grâce à cet exemple, on voit bien que le montant de la dette à régler au décès par les descendants des emprunteurs et près de 3 fois supérieur au montant emprunté initialement (dans les conditions actuelles de crédit avec un taux d’emprunt à 6,40%).
Cependant, ce type d’offre de crédit est une offre très intéressante pour les plus de 60 ans puisque, comme on l’a dit plus tôt, elle vous permet de rester propriétaire de votre logement, sans avoir à réaliser de remboursement de votre vivant, ce qui vous permet de ne pas alourdir vos charges mensuelles. De même, s’il advenait que la dette de Jacques & Jacqueline dépasse la valeur de leur bien immobilier, leur dette serait plafonnée à cette valeur lors du remboursement ou lors de la vente du bien immobilier !